在鞍山市小贷公司南方考察经验交流
暨新三版挂牌推介会上的讲话
2014.09.23
同志们：
今天我们在这里隆重召开全市小额贷款公司南方考察经验交流暨新三版挂牌推介会，目的就是要把外地的成功经验通过互动交流，给大家开阔思路，促进共同发展。刚才乔东和栾晨光二位秘书长分别汇报了带队考察广州、深圳、重庆、成都等地小额贷款公司的成功经验，冯亮总经理汇报了考察江苏小额贷款公司“新三版”挂牌进展情况，范东海处长介绍了小贷公司上“新三版”融资所需达到的标准、方法、步骤。我感到这次会议开的很成功，对推动我市小贷行业进一步规范发展、创新发展、跨越式发展将发挥巨大的促进作用。
下面，我就全市小额贷款公司持续稳健发展讲四点意见。
一、全市小贷行业发展成效显著，助力中小微企业发展的作用不可替代，应坚定做好小贷事业的信心
（一）市场空间广阔。
小额贷款公司以其方便、灵活、快捷的经营特色，深得急需资金支持的中小微企业、个体工商户和农户的欢迎，成为我市银行信贷体系的重要补充，是我市服务小微企业、服务“三农”的生力军，也是地方金融体系中不可或缺的重要力量。特别是近几年，受国际金融危机影响，在国际国内各种不确定因素增加、国家宏观货币政策的影响下，各大银行纷纷紧缩贷款规模、严格贷款审批手续，使原本靠融资发展壮大的中小企业遇到更大阻力，在这种严峻形势下，我市小额贷款公司的兴起和及时迅捷的资金投放，为一些因资金周转陷于困境的企业和工商户提供了流动性支持，成为帮助其渡过难关的“及时雨”。
今年4月份，亚洲博鳌论坛关于“亚洲金融与贸易的新格局”讨论会上，耶鲁大学管理学院金融学终身教授陈志武就明确表示“我们需要的小额贷款机构不低于10万个，在美国，至少有两万家社区银行，小额贷款公司大概有10万家，美国人口才3亿多。”以协会前一段考察的广州为例，截止6月底，广州中小企业已超过120万家，但小额贷款公司只有62家，比例约为2万比1，即每2万家中小企业配1家小额贷款公司。鞍山全市共有中小企业约3.5万户，个体工商户约8万户，平均1个小额贷款公司拥有1691户中小企业和个体工商客户资源，存在广阔的市场空间。
（二）公司利润可观
五年来，全市小额贷款公司机构数量，从09年的3户增长到目前的68户、从业人数从20几人增长到了近600人、注册资本从1亿元增长到42.124亿元，贷款余额从不足1亿元增长到近38亿元。5年累计发放贷款12518笔，共256.6亿元，其中中小企业贷款147.8亿元，个体工商户贷款92亿元，农户贷款16.7亿元，目前贷款余额37.94亿元。累计实现利润4.82亿元，上缴税金2.2亿元，今年前三季度营业收入2.1亿元，净利润9458万元，上缴税金4154万元。全市正常营业的小贷公司的年资本回报率超过10%，远超过做实业的工业企业的平均水平。从统计来看，我市小贷公司平均贷款利率15.68%，总体处在合理的水平。更难能可贵的是，面对严峻的经济形势，多家公司主动下调利率，不以贷收费、不转嫁成本、不恶意抽贷，给予暂时经营困难的客户适当延长偿还期，充分体现了小贷行业的社会责任与担当。
（三）带动了股东上下游产业发展
小额贷款公司服务的客户群体多为其股东上下游企业。为此类企业提供资金支持，有效地带动了小额贷款公司股东上下游产业的快速发展，进而带动小额贷款公司股东自身的发展，形成有效良性循环。
如我市一家小贷公司的主发起人是批发市场场主，在市场旺季时为其租房提供周转资金，租户资金充裕，进货量大，进货成本也会相应降低，相对利润空间也能得到快速提升，从而推动业务规模不断扩大，同时带动了销售场地需求的增大，形成“双赢”的良性循环。
（四）政策逐步放宽 释放多重利好
在今年的全国人大二次会议上，李克强总理在《政府工作报告》中指明了金融改革发展的方向：“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、三农等实体经济之树”。预计10月份出台的由银监会牵头起草的小额贷款公司管理办法有望多方面“松绑”，在划定业务经营“负面清单”底线基础上，此前制约公司发展的“外源融资限制”、“经营范围狭窄”等问题或将破解。而此前地方监管法律地位的问题也将一并解决。具体政策层面上，则表现为旧版本中关于“只能向不超过2家银行业金融机构融资”，且“融资比例不得超过资本净额的50%”的规定有望取消。
这一变动意味着经营状况良好的、风控稳健的公司将更容易获得金融机构的资金对接，获取外部融资，广大经营杠杆，取得更高的资本回报。
7月25日，银监会主席尚福林披露，银监会近日已正式批准三家民营银行的筹建申请。这三家民营银行分别是：深圳前海微众银行、温州民商银行、以及天津金城银行，银监会还将继续引导另两家完善和确定筹建方案，下一步，适时扩大试点范围。而这三家民营银行的股东背后都有小额贷款公司的身影，小额贷款公司将成为培育民营银行家的摇篮。而我市已有小贷公司为主发起人申请筹建民营银行，全省上报国务院4户，我市占了2户，这也为下一步小贷公司的创新发展做了有益探索。
随着政策的不断放宽，小额贷款公司数量将进一步增加，也会有更多小微企业能够从中获取资金“活水”。今年三月份，李克强总理在考察瀚华科技小额贷款有限公司时提出“小额贷款服务小微企业，两小和谐叠加，就能做出大美的事业”，更是为小额贷款行业的发展注入了新的活力。
（五）小额贷款公司不仅实现了自身快速健康发展，在服务和促进全市经济社会发展上的作用也越来越明显
主要表现在： 一是贷款快速投放，有效缓解了小微企业和“三农”融资压力。数据显示，上半年全市小额贷款公司各项贷款余额增速明显高于全市银行业金融机构各项贷款平均增速，贷款增加额在全市社会融资总量中所占份额不断提高。小额贷款公司发挥“贴近市场、贴近基层、贴近客户”和“短、频、快”优势，将贷款主要投向小微企业、个体工商户和农户。许多小额贷款公司增加了如“一次授信、余额控制、随用随贷、循环使用”等在内的多项金融产品，显示出了良好的经营能力和管理水平。应当说，小额贷款公司在当前经济下行压力加大的情况下，有效扩大了金融服务覆盖面，发挥了积极作用。
二是合理引导民间资金，进一步拓宽了民间投资渠道。我市小贷公司注册资本金80%以上来源于民营企业和个体工商户，其中还有来自江浙等发达地区的民营资本。这几年通过积极的宣传和引导，一些手中有余钱的人踊跃加盟、积极入股小额贷款公司。小贷公司的蓬勃发展为社会资本和民间资金进入金融领域打开了通道，是推动民间借贷“阳光化”的有益探索，既有效盘活了一部分社会闲散资金，对于堵塞地下钱庄、抑制高利贷等非法金融活动也起到了积极的作用。
三是创新体制机制，有效促进了县域金融服务水平的提升。随着我市经济社会的高速发展，金融业也得到迅猛发展，金融服务能力和水平不断提高。但金融服务的薄弱环节依然存在，并且在短时期内难以根本解决，特别是县域及小微企业、“三农”的金融服务问题，每年我们都要收到大量人大代表政协委员关于解决“三小”融资难问题的建议和提案。正是一大批小额贷款公司的建立，较好地发挥了弥补作用，提升了薄弱环节的金融服务水平。
实践证明，小额贷款公司已成为当前扩大社会融资总量、促进地方经济发展一支不可忽视的金融生力军。对此，我们要充分肯定，进一步提高认识，坚定信心，按照市政府的统一部署，继续扎实有效推进小额贷款公司各项试点工作，推动全市小额贷款公司可持续发展。
二、准确把握小额贷款公司发展机遇，清醒认识面临的风险和挑战
小额贷款公司是金融体制改革的新生事物，能否顺利发展和茁壮成长，取决于内、外两方面因素。总体上看，当前推动小额贷款公司健康发展的外部因素十分有利，但影响小贷公司发展的不利因素以及各类风险也不容忽视。对此，我们必须保持清醒头脑，充分把握发展机遇，清醒认识风险挑战，切实做到趋利避害。
首先，要充分看到当前我市小额贷款公司的外部环境总体有利，为下一步实现新的发展拓展了良好空间。
一是全市经济运行已出现稳中见好的态势。 二是社会融资总量有效扩大，随着流动性的增加，更有利于小贷公司的发展。三是支持小贷公司加快发展的合力已基本形成。全市各级金融办严把市场准入关，认真履行监管职责，加强跟踪服务和指导。四是市小贷协会也加大外出考察学习和业务培训的力度。这些对促进小贷公司快速发展起到了重要作用，有效增强了全市小贷公司的可持续发展能力，为小贷公司的健康发展创造了新的发展空间。
其次，要高度重视小额贷款公司存在的风险，尤其是看清公司自我管理中风险隐患。
小额贷款公司作为经营货币的特殊企业，风险防控是永恒的话题。从上半年市金融办检查情况看，以下几个方面值得反思。
一是部分小贷公司背离了“支小支农”的市场定位，没有沉下身子、潜心地去做小额贷款，而是“垒大户”，跟做银行“拼盘”贷款，承接一些银行淘汰下来的高风险业务。
二是在业务模式上，简单照搬银行的放贷模式，过度信奉抵押、担保，满足于对财务报表的简单审核，没有对企业的经营风险、现金流和企业主个人品行进行充分调查。
三是少数小贷公司的心态比较冒进。公司刚一成立，就急于放贷，希望实现“开门红”，在没有做好、做足风险评估的情况下，存在侥幸心理，一笔就贷出去上千万的资金，结果贷款出现风险，使公司承受了巨大的不良处置压力。
四是个别公司采取违规经营手段，规避监管要求。比如将大额贷款进行拆分，或是支持外地贷款客户在本地注册“空壳”公司，搞变相异地经营，有的还存在坐支现金、账外经营等情况。
合规经营不仅是监管要求，也是公司控制风险的内在需要，更是树立行业良好形象、实现长远发展的基本条件。日常工作中应重点防范以下风险因素：
一是要防止违法经营风险。主要指违反有关政策规定开展业务，如非法吸收存款，超规定利率放贷、暴力催贷、账外经营等。现在省、市二级正在拟定小额贷款公司风险防范处置预案，进一步加大全社会监督力度，一经发现违法经营，将予以严厉处置。
二是防范由于公司从业人员业务水平不高而产生的操作风险。我市小贷公司中相当一部分从业人员专业技能不强，相当一部分从业人员没有金融从业经验，有的无法做到准确判断市场，准确认知客户，容易造成贷款在不经意间损失。部分小贷公司虽有贷款审核程序、风险管理制度等，但流于形式，贷前调查、贷中审查、贷后检查管理等没有执行到位，极易产生操作风险。从不良贷款率看，虽然仍在风险可控范围内，但也已逐步升高。一旦风险控制没做好，小额贷款公司贷款出了问题，不排除少数公司使用非法手段追债，极易引发社会问题。
三是防范由于公司高管自律性不强而产生的风险。防止片面追求高利润，以高利率追求短期利润。尽管在检查中没有发现小贷公司非法吸收存款或非法集资，但不排除个别小贷公司在资本金放完的情况下，受高利诱惑，铤而走险，有从社会上非法吸收存款或非法集资的冲动，一旦出现这种情况，个别小贷公司的经营风险极易诱发社会不稳定因素。
四是防范由于市场的不确定性而产生的经营风险。小贷公司的制度设计和定位是服务小型微型企业、个体工商户和“三农”等，这些服务对象多为弱势群体。受市场、自然条件影响，竞争力、市场议价能力、抗风险能力不强。在经济下行压力加大的情况下，一部分小贷公司的不良贷款可能会有所上升，进而影响正常经营。
解决这些问题，是各级监管部门、各家小贷公司共同的责任和义务。只要我们上下一心，目标一致，以上问题一定能够得到很好解决。
三、练好内功，做好创新发展这篇大文章
首先要练好内功，打牢公司发展的基础。在不断优化服务的同时，深化“三个创新”： 一是流程创新，重点实现对新老客户的信贷流程创新，同时严格“贷前调查”和“贷时审查”，大幅度提高审查审批效率，进一步实现“短、平、快”；二是信贷担保创新，加大与担保公司的合作，实现互双赢；探索办理资金和财产保险，实现风险转移的方法和途径；加强与商业银行等金融机构的沟通，借鉴共享客户信用历史资料，从而降低贷前风险。三是信贷产品创新，开展特色信贷产品服务，如订单融资、中小企业联保贷款等业务。
其次要提前谋划，做好向资本市场迈进的准备。
随着小贷行业发展的日渐成熟，公司管理的规范，在缓解资金压力和推动公司发展等多重动因的驱动下，越来越多的小贷公司开始筹谋向资本市场进军。
除了去年第一家登陆纳斯达克的苏州吴江市鲈乡农村小额贷款股份有限公司外，H股和内地的新三板也是不少小贷公司锁定的目标。近日，全国中小企业股份转让系统最新公布的挂牌审查信息显示，目前已有三家小额贷款公司挂牌，这也是首批登陆新三板的小贷公司。
根据上述股转系统披露的文件，目前挂牌的小贷公司包括苏州高新区鑫庄农村小额贷款股份有限公司、常州市武进区通利农村小额贷款股份有限公司、浙江诸暨市海博小额贷款股份有限公司等3家。
新三板平均市盈率在25倍左右，挂牌新三板对小贷公司来说吸引力大于海外上市，此前鲈乡小贷纳斯达克上市，发行价6.5美元，市盈率不到10倍，新三板能给小贷公司带来更多的估值增益。
其三要进一步加强企业文化建设。进一步提高企业员工素质，提升公司知名度，建立良好的品牌，为公司的做大做强筑基铺路。
四、借鉴外地成功经验，全面提升小额贷款公司管理水平和运行质量
金融业是经营风险的行业，小贷公司客户的特定性决定了小贷公司风险的特殊性，与银行相比，其风险甚至更大。相对试点起步阶段的工作而言，现在大家经验有了、业务熟了，但越是在这个时候越不能放松警惕、麻痹大意，“棋至中盘棋越险”，我们一定要学习外地的成功经验，从监管和小额贷款公司内部二个层面加强管理，提升全市小贷公司的总体水平和质量。
今后一段时期，我们将以规范管理、防范风险、创新发展为主题，全力推进小贷公司加强风险控制，促进合规经营，全面提升经营管理水平和风险防控能力，为化解小微企业、“三农”、个体工商户融资难多做贡献。工作重心将从开始阶段“重发展、宽监管”转变到“重质量、促规范”上来。在控制小贷公司发展节奏的基础上，鼓励小贷公司通过优化股权结构、增资扩股等内生手段，进一步做优做强。
（一）各级金融办要树立责任意识、忧患意识，切实做到科学监管、依法监管，促进小额贷款公司规范发展。
一是要加强监管队伍建设，充分发挥职能作用。各金融办要按要求，进一步加强队伍建设，要配备专门人员负责小贷公司日常监管工作。要切实履行好区域内小贷公司监督管理责任。对辖内小贷公司加强日常监管，力争做到不出问题或者出现问题能够及时有效处置。
二是要不断完善监管机制，形成监管合力。各级金融办要和工商、公安、人行、银监等部门要加强配合协调，形成监管合力。要继续坚持、深化现场监管与非现场监管相结合、部门监管与社会监督相结合，散点式监管与立体式监管相结合的监管工作机制，定期组织全市小额贷款公司现场检查，鼓励支持社会各界通过金融网、举报电话等方式，监督小贷公司经营行为。要强化监管刚性约束，对存在违规行为的公司，及时促其整改到位，对整改不到位或严重违规的公司要清理出小额贷款公司行业，增强监管的有效性。
三是要积极营造良好的外部环境，促进小额贷款公司规范发展。各金融办要进一步加强与财政、税务部门沟通，努力为小额贷款公司发展寻求财政、税务政策支持，进一步完善小额贷款公司风险补偿机制，减轻小额贷款公司税收负担。要积极协调国土、房产、工商等部门，畅通小额贷款公司办理抵（质）押贷款手续。要组织好小额贷款公司与银行业金融机构的对接活动，降低小额贷款公司的融资成本，扩大小额贷款公司的资金来源。
四是要加大宣传力度，不断提高小额贷款公司品牌形象。当前，社会上有少数公司打着小贷公司的旗号，从事违法经营活动，严重损害了小贷公司的行业形象。各金融办要及时对小贷公司中好的典型进行总结宣传，弘扬正气，为小贷公司行业发展树立标杆。要全面、准确分析评价小贷公司对促进经济社会发展的作用，特别是改善金融服务薄弱领域所做的贡献，加强对小贷公司的正面宣传，让社会更加深入了解小贷公司，提高小贷公司的社会认知度。
（二）各小贷公司要进一步加强内部管理，切实提高经营管理水平，做到合规经营，稳健发展。
一是要依法合规经营，树立良好的行业形象。小贷公司作为金融改革的新生事物，成立伊始所承受的困难和压力，在座各位感受很深。日前小贷公司得到新一轮发展机遇，由此也带来了一系列新的问题。主要是经营理念问题，也就是道德风险。今天小贷公司来参会的都是企业的决策层、经营层和执行者，大家对这个问题一定要思想上重视，认识上清醒，牢固坚守“只贷不存是小额贷款公司发展的政策底线”。不吸收存款，不搞非法集资这是为小贷公司经营布设的一条“高压线”，不可触、碰不得，一旦发现有此种行为，不仅要坚决取缔，而且要依法追究相关人员的法律责任。“人无信则不立”，诚实守信是小贷公司赖以生存的基础，规范经营是小贷公司生存的保障，希望“诚实经营、合规经营”牢牢地成为各小贷公司决策者、经营者的职业操守和行为准则，大家共同努力，树立起小贷公司的良好形象。
二是要找准市场定位，服务实体经济。国家开展小贷公司试点工作，初衷是解决“三小”融资难问题。对于大中型企业，小额贷款公司的贷款是杯水车薪，其高利率也是他们无法接受的。因此，小贷公司在市场定位上要立足服务“三小”，发挥贴近市场、了解客户、机制灵活的优势，以及额小、分散的特点，拾遗补缺，与银行业金融机构实行差异化经营。
三是要加强内部管理，防范各类风险。风险可控是小贷公司发展的生命线。小贷公司一定要树立先进的风险管理理念，掌握先进的风险管理技术。要加强对市场的研判，产业政策的领悟，不断强化风险防控，放好每贷款。切实防范市场风险、操作风险和道德风险，千万不可掉以轻心，放松风险管控，防止在出现坏账后进行暴力收贷。
四是要认真执行国家信贷政策，切实履行社会责任。小贷公司要坚持不放“两高一剩”行业贷款，不垒大户，不放国家明令禁止的贷款，不擅自提高利率，不在利息以外收取额外费用。要向银行业金融机构看齐，清理各项不合理收费，严格自律，规范经营，在实现自身效益的同时，积极履行社会责任。
五是要打造一支业务过硬、操守良好的员工队伍。企业员工是第一生产力，也是公司发展的决定因素。小贷公司作为经营风险的准金融企业，既面临市场竞争的压力，又要做到合规经营不越矩。要通过开展多种类型的培训，强化职业道德教育，并建立相应的激励惩戒机制，为公司发展培养和储备一批业务过硬、操守良好的人才队伍。
六是要做优做强，全面提升质量。“控制数量，提升质量”，将是我市小贷公司下一步规范发展的方向。希望已经开业的小贷公司，要倍加珍惜来之不易的经营资质，洁身自好，严格遵守小额贷款公司管理有关规定。不断完善公司治理、强化内部控制、加强队伍建设、提高管理水平。积极开展增资扩股，吸纳更多地民间资本，进一步增强实力，做大做强。
这里需要特别强调的是，市小额贷款行业协会作为全市小额贷款公司的自律维权、培训交流的一个重要平台，要切实发挥作用，推动全市小额贷款公司加强自律、规范发展。要不断开拓创新，为全市小额贷款公司搞好服务。
同志们：小额贷款公司作为全市金融业的一支新生力量，发展前景良好，作用重要。我坚信，在各级党委、政府的坚强领导下，在各职能部门积极支持下，只要我们牢牢把握发展机遇，不断强身健体，全市小额贷款公司一定会得到更好、更快发展，一定会为我市经济社会发展做出新的更大的贡献！
最后，衷心祝愿市小额贷款行业协会不断完善自律、提高服务水平，为行业规范健康发展做出新的贡献；祝各位业绩蒸蒸日上，生活美满幸福。谢谢大家！
在鞍山市小贷公司南方考察经验交流
暨新三版挂牌推介会上的讲话
2014.09.23
同志们：
今天我们在这里隆重召开全市小额贷款公司南方考察经验交流暨新三版挂牌推介会，目的就是要把外地的成功经验通过互动交流，给大家开阔思路，促进共同发展。刚才乔东和栾晨光二位秘书长分别汇报了带队考察广州、深圳、重庆、成都等地小额贷款公司的成功经验，冯亮总经理汇报了考察江苏小额贷款公司“新三版”挂牌进展情况，范东海处长介绍了小贷公司上“新三版”融资所需达到的标准、方法、步骤。我感到这次会议开的很成功，对推动我市小贷行业进一步规范发展、创新发展、跨越式发展将发挥巨大的促进作用。
下面，我就全市小额贷款公司持续稳健发展讲四点意见。
一、全市小贷行业发展成效显著，助力中小微企业发展的作用不可替代，应坚定做好小贷事业的信心
（一）市场空间广阔。
小额贷款公司以其方便、灵活、快捷的经营特色，深得急需资金支持的中小微企业、个体工商户和农户的欢迎，成为我市银行信贷体系的重要补充，是我市服务小微企业、服务“三农”的生力军，也是地方金融体系中不可或缺的重要力量。特别是近几年，受国际金融危机影响，在国际国内各种不确定因素增加、国家宏观货币政策的影响下，各大银行纷纷紧缩贷款规模、严格贷款审批手续，使原本靠融资发展壮大的中小企业遇到更大阻力，在这种严峻形势下，我市小额贷款公司的兴起和及时迅捷的资金投放，为一些因资金周转陷于困境的企业和工商户提供了流动性支持，成为帮助其渡过难关的“及时雨”。
今年4月份，亚洲博鳌论坛关于“亚洲金融与贸易的新格局”讨论会上，耶鲁大学管理学院金融学终身教授陈志武就明确表示“我们需要的小额贷款机构不低于10万个，在美国，至少有两万家社区银行，小额贷款公司大概有10万家，美国人口才3亿多。”以协会前一段考察的广州为例，截止6月底，广州中小企业已超过120万家，但小额贷款公司只有62家，比例约为2万比1，即每2万家中小企业配1家小额贷款公司。鞍山全市共有中小企业约3.5万户，个体工商户约8万户，平均1个小额贷款公司拥有1691户中小企业和个体工商客户资源，存在广阔的市场空间。
（二）公司利润可观
五年来，全市小额贷款公司机构数量，从09年的3户增长到目前的68户、从业人数从20几人增长到了近600人、注册资本从1亿元增长到42.124亿元，贷款余额从不足1亿元增长到近38亿元。5年累计发放贷款12518笔，共256.6亿元，其中中小企业贷款147.8亿元，个体工商户贷款92亿元，农户贷款16.7亿元，目前贷款余额37.94亿元。累计实现利润4.82亿元，上缴税金2.2亿元，今年前三季度营业收入2.1亿元，净利润9458万元，上缴税金4154万元。全市正常营业的小贷公司的年资本回报率超过10%，远超过做实业的工业企业的平均水平。从统计来看，我市小贷公司平均贷款利率15.68%，总体处在合理的水平。更难能可贵的是，面对严峻的经济形势，多家公司主动下调利率，不以贷收费、不转嫁成本、不恶意抽贷，给予暂时经营困难的客户适当延长偿还期，充分体现了小贷行业的社会责任与担当。
（三）带动了股东上下游产业发展
小额贷款公司服务的客户群体多为其股东上下游企业。为此类企业提供资金支持，有效地带动了小额贷款公司股东上下游产业的快速发展，进而带动小额贷款公司股东自身的发展，形成有效良性循环。
如我市一家小贷公司的主发起人是批发市场场主，在市场旺季时为其租房提供周转资金，租户资金充裕，进货量大，进货成本也会相应降低，相对利润空间也能得到快速提升，从而推动业务规模不断扩大，同时带动了销售场地需求的增大，形成“双赢”的良性循环。
（四）政策逐步放宽 释放多重利好
在今年的全国人大二次会议上，李克强总理在《政府工作报告》中指明了金融改革发展的方向：“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、三农等实体经济之树”。预计10月份出台的由银监会牵头起草的小额贷款公司管理办法有望多方面“松绑”，在划定业务经营“负面清单”底线基础上，此前制约公司发展的“外源融资限制”、“经营范围狭窄”等问题或将破解。而此前地方监管法律地位的问题也将一并解决。具体政策层面上，则表现为旧版本中关于“只能向不超过2家银行业金融机构融资”，且“融资比例不得超过资本净额的50%”的规定有望取消。
这一变动意味着经营状况良好的、风控稳健的公司将更容易获得金融机构的资金对接，获取外部融资，广大经营杠杆，取得更高的资本回报。
7月25日，银监会主席尚福林披露，银监会近日已正式批准三家民营银行的筹建申请。这三家民营银行分别是：深圳前海微众银行、温州民商银行、以及天津金城银行，银监会还将继续引导另两家完善和确定筹建方案，下一步，适时扩大试点范围。而这三家民营银行的股东背后都有小额贷款公司的身影，小额贷款公司将成为培育民营银行家的摇篮。而我市已有小贷公司为主发起人申请筹建民营银行，全省上报国务院4户，我市占了2户，这也为下一步小贷公司的创新发展做了有益探索。
随着政策的不断放宽，小额贷款公司数量将进一步增加，也会有更多小微企业能够从中获取资金“活水”。今年三月份，李克强总理在考察瀚华科技小额贷款有限公司时提出“小额贷款服务小微企业，两小和谐叠加，就能做出大美的事业”，更是为小额贷款行业的发展注入了新的活力。
（五）小额贷款公司不仅实现了自身快速健康发展，在服务和促进全市经济社会发展上的作用也越来越明显
主要表现在： 一是贷款快速投放，有效缓解了小微企业和“三农”融资压力。数据显示，上半年全市小额贷款公司各项贷款余额增速明显高于全市银行业金融机构各项贷款平均增速，贷款增加额在全市社会融资总量中所占份额不断提高。小额贷款公司发挥“贴近市场、贴近基层、贴近客户”和“短、频、快”优势，将贷款主要投向小微企业、个体工商户和农户。许多小额贷款公司增加了如“一次授信、余额控制、随用随贷、循环使用”等在内的多项金融产品，显示出了良好的经营能力和管理水平。应当说，小额贷款公司在当前经济下行压力加大的情况下，有效扩大了金融服务覆盖面，发挥了积极作用。
二是合理引导民间资金，进一步拓宽了民间投资渠道。我市小贷公司注册资本金80%以上来源于民营企业和个体工商户，其中还有来自江浙等发达地区的民营资本。这几年通过积极的宣传和引导，一些手中有余钱的人踊跃加盟、积极入股小额贷款公司。小贷公司的蓬勃发展为社会资本和民间资金进入金融领域打开了通道，是推动民间借贷“阳光化”的有益探索，既有效盘活了一部分社会闲散资金，对于堵塞地下钱庄、抑制高利贷等非法金融活动也起到了积极的作用。
三是创新体制机制，有效促进了县域金融服务水平的提升。随着我市经济社会的高速发展，金融业也得到迅猛发展，金融服务能力和水平不断提高。但金融服务的薄弱环节依然存在，并且在短时期内难以根本解决，特别是县域及小微企业、“三农”的金融服务问题，每年我们都要收到大量人大代表政协委员关于解决“三小”融资难问题的建议和提案。正是一大批小额贷款公司的建立，较好地发挥了弥补作用，提升了薄弱环节的金融服务水平。
实践证明，小额贷款公司已成为当前扩大社会融资总量、促进地方经济发展一支不可忽视的金融生力军。对此，我们要充分肯定，进一步提高认识，坚定信心，按照市政府的统一部署，继续扎实有效推进小额贷款公司各项试点工作，推动全市小额贷款公司可持续发展。
二、准确把握小额贷款公司发展机遇，清醒认识面临的风险和挑战
小额贷款公司是金融体制改革的新生事物，能否顺利发展和茁壮成长，取决于内、外两方面因素。总体上看，当前推动小额贷款公司健康发展的外部因素十分有利，但影响小贷公司发展的不利因素以及各类风险也不容忽视。对此，我们必须保持清醒头脑，充分把握发展机遇，清醒认识风险挑战，切实做到趋利避害。
首先，要充分看到当前我市小额贷款公司的外部环境总体有利，为下一步实现新的发展拓展了良好空间。
一是全市经济运行已出现稳中见好的态势。 二是社会融资总量有效扩大，随着流动性的增加，更有利于小贷公司的发展。三是支持小贷公司加快发展的合力已基本形成。全市各级金融办严把市场准入关，认真履行监管职责，加强跟踪服务和指导。四是市小贷协会也加大外出考察学习和业务培训的力度。这些对促进小贷公司快速发展起到了重要作用，有效增强了全市小贷公司的可持续发展能力，为小贷公司的健康发展创造了新的发展空间。
其次，要高度重视小额贷款公司存在的风险，尤其是看清公司自我管理中风险隐患。
小额贷款公司作为经营货币的特殊企业，风险防控是永恒的话题。从上半年市金融办检查情况看，以下几个方面值得反思。
一是部分小贷公司背离了“支小支农”的市场定位，没有沉下身子、潜心地去做小额贷款，而是“垒大户”，跟做银行“拼盘”贷款，承接一些银行淘汰下来的高风险业务。
二是在业务模式上，简单照搬银行的放贷模式，过度信奉抵押、担保，满足于对财务报表的简单审核，没有对企业的经营风险、现金流和企业主个人品行进行充分调查。
三是少数小贷公司的心态比较冒进。公司刚一成立，就急于放贷，希望实现“开门红”，在没有做好、做足风险评估的情况下，存在侥幸心理，一笔就贷出去上千万的资金，结果贷款出现风险，使公司承受了巨大的不良处置压力。
四是个别公司采取违规经营手段，规避监管要求。比如将大额贷款进行拆分，或是支持外地贷款客户在本地注册“空壳”公司，搞变相异地经营，有的还存在坐支现金、账外经营等情况。
合规经营不仅是监管要求，也是公司控制风险的内在需要，更是树立行业良好形象、实现长远发展的基本条件。日常工作中应重点防范以下风险因素：
一是要防止违法经营风险。主要指违反有关政策规定开展业务，如非法吸收存款，超规定利率放贷、暴力催贷、账外经营等。现在省、市二级正在拟定小额贷款公司风险防范处置预案，进一步加大全社会监督力度，一经发现违法经营，将予以严厉处置。
二是防范由于公司从业人员业务水平不高而产生的操作风险。我市小贷公司中相当一部分从业人员专业技能不强，相当一部分从业人员没有金融从业经验，有的无法做到准确判断市场，准确认知客户，容易造成贷款在不经意间损失。部分小贷公司虽有贷款审核程序、风险管理制度等，但流于形式，贷前调查、贷中审查、贷后检查管理等没有执行到位，极易产生操作风险。从不良贷款率看，虽然仍在风险可控范围内，但也已逐步升高。一旦风险控制没做好，小额贷款公司贷款出了问题，不排除少数公司使用非法手段追债，极易引发社会问题。
三是防范由于公司高管自律性不强而产生的风险。防止片面追求高利润，以高利率追求短期利润。尽管在检查中没有发现小贷公司非法吸收存款或非法集资，但不排除个别小贷公司在资本金放完的情况下，受高利诱惑，铤而走险，有从社会上非法吸收存款或非法集资的冲动，一旦出现这种情况，个别小贷公司的经营风险极易诱发社会不稳定因素。
四是防范由于市场的不确定性而产生的经营风险。小贷公司的制度设计和定位是服务小型微型企业、个体工商户和“三农”等，这些服务对象多为弱势群体。受市场、自然条件影响，竞争力、市场议价能力、抗风险能力不强。在经济下行压力加大的情况下，一部分小贷公司的不良贷款可能会有所上升，进而影响正常经营。
解决这些问题，是各级监管部门、各家小贷公司共同的责任和义务。只要我们上下一心，目标一致，以上问题一定能够得到很好解决。
三、练好内功，做好创新发展这篇大文章
首先要练好内功，打牢公司发展的基础。在不断优化服务的同时，深化“三个创新”： 一是流程创新，重点实现对新老客户的信贷流程创新，同时严格“贷前调查”和“贷时审查”，大幅度提高审查审批效率，进一步实现“短、平、快”；二是信贷担保创新，加大与担保公司的合作，实现互双赢；探索办理资金和财产保险，实现风险转移的方法和途径；加强与商业银行等金融机构的沟通，借鉴共享客户信用历史资料，从而降低贷前风险。三是信贷产品创新，开展特色信贷产品服务，如订单融资、中小企业联保贷款等业务。
其次要提前谋划，做好向资本市场迈进的准备。
随着小贷行业发展的日渐成熟，公司管理的规范，在缓解资金压力和推动公司发展等多重动因的驱动下，越来越多的小贷公司开始筹谋向资本市场进军。
除了去年第一家登陆纳斯达克的苏州吴江市鲈乡农村小额贷款股份有限公司外，H股和内地的新三板也是不少小贷公司锁定的目标。近日，全国中小企业股份转让系统最新公布的挂牌审查信息显示，目前已有三家小额贷款公司挂牌，这也是首批登陆新三板的小贷公司。
根据上述股转系统披露的文件，目前挂牌的小贷公司包括苏州高新区鑫庄农村小额贷款股份有限公司、常州市武进区通利农村小额贷款股份有限公司、浙江诸暨市海博小额贷款股份有限公司等3家。
新三板平均市盈率在25倍左右，挂牌新三板对小贷公司来说吸引力大于海外上市，此前鲈乡小贷纳斯达克上市，发行价6.5美元，市盈率不到10倍，新三板能给小贷公司带来更多的估值增益。
其三要进一步加强企业文化建设。进一步提高企业员工素质，提升公司知名度，建立良好的品牌，为公司的做大做强筑基铺路。
四、借鉴外地成功经验，全面提升小额贷款公司管理水平和运行质量
金融业是经营风险的行业，小贷公司客户的特定性决定了小贷公司风险的特殊性，与银行相比，其风险甚至更大。相对试点起步阶段的工作而言，现在大家经验有了、业务熟了，但越是在这个时候越不能放松警惕、麻痹大意，“棋至中盘棋越险”，我们一定要学习外地的成功经验，从监管和小额贷款公司内部二个层面加强管理，提升全市小贷公司的总体水平和质量。
今后一段时期，我们将以规范管理、防范风险、创新发展为主题，全力推进小贷公司加强风险控制，促进合规经营，全面提升经营管理水平和风险防控能力，为化解小微企业、“三农”、个体工商户融资难多做贡献。工作重心将从开始阶段“重发展、宽监管”转变到“重质量、促规范”上来。在控制小贷公司发展节奏的基础上，鼓励小贷公司通过优化股权结构、增资扩股等内生手段，进一步做优做强。
（一）各级金融办要树立责任意识、忧患意识，切实做到科学监管、依法监管，促进小额贷款公司规范发展。
一是要加强监管队伍建设，充分发挥职能作用。各金融办要按要求，进一步加强队伍建设，要配备专门人员负责小贷公司日常监管工作。要切实履行好区域内小贷公司监督管理责任。对辖内小贷公司加强日常监管，力争做到不出问题或者出现问题能够及时有效处置。
二是要不断完善监管机制，形成监管合力。各级金融办要和工商、公安、人行、银监等部门要加强配合协调，形成监管合力。要继续坚持、深化现场监管与非现场监管相结合、部门监管与社会监督相结合，散点式监管与立体式监管相结合的监管工作机制，定期组织全市小额贷款公司现场检查，鼓励支持社会各界通过金融网、举报电话等方式，监督小贷公司经营行为。要强化监管刚性约束，对存在违规行为的公司，及时促其整改到位，对整改不到位或严重违规的公司要清理出小额贷款公司行业，增强监管的有效性。
三是要积极营造良好的外部环境，促进小额贷款公司规范发展。各金融办要进一步加强与财政、税务部门沟通，努力为小额贷款公司发展寻求财政、税务政策支持，进一步完善小额贷款公司风险补偿机制，减轻小额贷款公司税收负担。要积极协调国土、房产、工商等部门，畅通小额贷款公司办理抵（质）押贷款手续。要组织好小额贷款公司与银行业金融机构的对接活动，降低小额贷款公司的融资成本，扩大小额贷款公司的资金来源。
四是要加大宣传力度，不断提高小额贷款公司品牌形象。当前，社会上有少数公司打着小贷公司的旗号，从事违法经营活动，严重损害了小贷公司的行业形象。各金融办要及时对小贷公司中好的典型进行总结宣传，弘扬正气，为小贷公司行业发展树立标杆。要全面、准确分析评价小贷公司对促进经济社会发展的作用，特别是改善金融服务薄弱领域所做的贡献，加强对小贷公司的正面宣传，让社会更加深入了解小贷公司，提高小贷公司的社会认知度。
（二）各小贷公司要进一步加强内部管理，切实提高经营管理水平，做到合规经营，稳健发展。
一是要依法合规经营，树立良好的行业形象。小贷公司作为金融改革的新生事物，成立伊始所承受的困难和压力，在座各位感受很深。日前小贷公司得到新一轮发展机遇，由此也带来了一系列新的问题。主要是经营理念问题，也就是道德风险。今天小贷公司来参会的都是企业的决策层、经营层和执行者，大家对这个问题一定要思想上重视，认识上清醒，牢固坚守“只贷不存是小额贷款公司发展的政策底线”。不吸收存款，不搞非法集资这是为小贷公司经营布设的一条“高压线”，不可触、碰不得，一旦发现有此种行为，不仅要坚决取缔，而且要依法追究相关人员的法律责任。“人无信则不立”，诚实守信是小贷公司赖以生存的基础，规范经营是小贷公司生存的保障，希望“诚实经营、合规经营”牢牢地成为各小贷公司决策者、经营者的职业操守和行为准则，大家共同努力，树立起小贷公司的良好形象。
二是要找准市场定位，服务实体经济。国家开展小贷公司试点工作，初衷是解决“三小”融资难问题。对于大中型企业，小额贷款公司的贷款是杯水车薪，其高利率也是他们无法接受的。因此，小贷公司在市场定位上要立足服务“三小”，发挥贴近市场、了解客户、机制灵活的优势，以及额小、分散的特点，拾遗补缺，与银行业金融机构实行差异化经营。
三是要加强内部管理，防范各类风险。风险可控是小贷公司发展的生命线。小贷公司一定要树立先进的风险管理理念，掌握先进的风险管理技术。要加强对市场的研判，产业政策的领悟，不断强化风险防控，放好每贷款。切实防范市场风险、操作风险和道德风险，千万不可掉以轻心，放松风险管控，防止在出现坏账后进行暴力收贷。
四是要认真执行国家信贷政策，切实履行社会责任。小贷公司要坚持不放“两高一剩”行业贷款，不垒大户，不放国家明令禁止的贷款，不擅自提高利率，不在利息以外收取额外费用。要向银行业金融机构看齐，清理各项不合理收费，严格自律，规范经营，在实现自身效益的同时，积极履行社会责任。
五是要打造一支业务过硬、操守良好的员工队伍。企业员工是第一生产力，也是公司发展的决定因素。小贷公司作为经营风险的准金融企业，既面临市场竞争的压力，又要做到合规经营不越矩。要通过开展多种类型的培训，强化职业道德教育，并建立相应的激励惩戒机制，为公司发展培养和储备一批业务过硬、操守良好的人才队伍。
六是要做优做强，全面提升质量。“控制数量，提升质量”，将是我市小贷公司下一步规范发展的方向。希望已经开业的小贷公司，要倍加珍惜来之不易的经营资质，洁身自好，严格遵守小额贷款公司管理有关规定。不断完善公司治理、强化内部控制、加强队伍建设、提高管理水平。积极开展增资扩股，吸纳更多地民间资本，进一步增强实力，做大做强。
这里需要特别强调的是，市小额贷款行业协会作为全市小额贷款公司的自律维权、培训交流的一个重要平台，要切实发挥作用，推动全市小额贷款公司加强自律、规范发展。要不断开拓创新，为全市小额贷款公司搞好服务。
同志们：小额贷款公司作为全市金融业的一支新生力量，发展前景良好，作用重要。我坚信，在各级党委、政府的坚强领导下，在各职能部门积极支持下，只要我们牢牢把握发展机遇，不断强身健体，全市小额贷款公司一定会得到更好、更快发展，一定会为我市经济社会发展做出新的更大的贡献！
最后，衷心祝愿市小额贷款行业协会不断完善自律、提高服务水平，为行业规范健康发展做出新的贡献；祝各位业绩蒸蒸日上，生活美满幸福。谢谢大家！